石堅說道：「一開始它協助交子的發行，也是為了讓老百姓迅速認識它。但它的主要職責不是這點，而是存錢，放貸，兌換，國債。」銀行的功能遠不是這一點，比如參加各種風險投資，主動收購各種產業，使銀行迅速壯大。但這些專案就是石堅前世的中國各大銀行也不敢過多參預，更不說這是在宋朝。石堅提也不提，否則讓一些大臣為了功績在上面打主意，最後反而不妙。
現在有許多人隱隱約約明白了石堅的用意，劉娥擔心地說道：「會不會與民爭利？」
石堅答道：「不會，且聽臣將話說完，太后自然會明白。臣先說存錢與放貸。存錢就是讓老百姓帶上戶薄，將錢存到銀行上，然後銀行開一張存摺，還可以著情分為活期、定期的長久，付給百姓一點利息。為了防止失竅，還可以設定密碼，取錢時密碼與戶薄與本人相合，才能取到錢。」
存錢大家都明白，就比如石堅家中，他有自己的一些產業，每年獲益不少，當然他出帳也不少。為了這些錢，他還騰出一件小房屋，安放這些錢財。這是石堅的家。有些老百姓家中可沒有這麼好的條件，只有將錢東收西藏，很不安全。經常發生失盜案件。
中國的錢莊史是從明朝中葉開始的，到清朝時才開始成熟。當然在唐宋時也就有了原始的模形，各地城市多有金銀鋪、銀鋪、金肆、銀肆、金銀交引鋪等商鋪，有時此類商鋪集中在一起，又被稱之為銀市、金銀行、金銀市等，所營業務包括金銀器飾的買賣；金銀鋌（餅）的買賣；金銀的鑑定；金銀器飾及金銀鋌（餅）的鑄造；鈔引等有價證券的交易等，隨著金銀貨幣職能的發揮，其中金銀器飾及鋌、餅等的買賣逐漸帶上了兌換的性質。因此宋代一些地方又有所謂「兌坊」出現。另外還有典當業，也屬於金融機構之一。然而此時，金融業還是以高利貸為主，直到宋朝末期，因為宋朝的經濟漸漸成熟，才出現有息存款。
而且這些全部是私人置辦，憑藉著是在地方上的信譽。存錢更沒有統一的機構，而是相幫，放在可靠的人家（錢鋪存錢歷史要到明朝才出現），這樣也有著無數的風險。因此大多數人家還是將錢收藏在家中。至於存錢沒有收保管費，反而付利息，更是讓大臣感到不解。
石堅說道：「付利息是必須的，一是如果交子全國發行，光靠國庫的存錢對付一些不法之徒狙擊遠遠不夠。這樣一來，全國的百姓將會湧躍地將錢存入銀行，也就可能歸朝廷掌控，那時候才可以漸漸將貨幣體制從金屬轉化為交子。二是為了下一條，那就是放貸。一是各地商人為了投資，可有時候資本出現短缺，那麼就可以向他們放貸。放貸的利息高於存款的利息，這中間的差價就是朝廷的收入。當然為了防止商人破產，收不回來本錢，那麼在貸款時必須要用固定財產作抵押。如果破產，拍賣他的財產將本金收回來。」
「這樣太慘忍了吧？」趙禎說道。
石堅答道：「本來做生意就有一定風險性，沒有風險，全部做生意，那麼誰來從事生產。在做著發財夢時，就要有破產變為窮人的準備。而且朝廷出面，比那些私人放高利貸的手段也緩和得多。」
大臣都點頭。每年因為高利貸惹出來的官司數不勝數。那些既然敢放高利貸的人，有幾個是好貨色。沉重的利息不算，如果還不起，逼得苦主賣兒賣女賣老婆，最後還要砍手指，斷胳膊肘兒，連人命也經常逼出。朝廷不會做這種不仁不義的事。而且利息也輕了許多，讓他們有一個歸還的空間。
石堅又說道：「這只是其一，其二就是並不是每一個家庭都不愁花銷，有些家庭遇到困難的事時，可以向銀行借貸，以解燃眉之急，還有每年到青黃不接的時候，還有一些家庭經濟遇到困難，有了貸款，可以從容渡過，到秋後歸還。使他們不背高利貸的包袱。如果說奪利的話，也就是奪那些放高利貸黑心商人的利。這種奪利臣願意。」
商人名聲最臭的地方，一是藉助財產，作威地方，壟斷產業。二就是高利貸。眾人會心一笑。這個石不移，脾氣越來越臭，越來越硬了。
石堅又說道：「當然，還有人歸還不起，比如某家貧困，親人生了重病，需要大筆金錢，朝廷放貸後，他們很難還得起。但人不死，債不難，相信他們以後總有一天能夠將這錢還清。就是還不清，也比如太后作善事，振助他們。」
這句話使劉娥露出笑容，這也是她最得意的地方。現在朝廷有了錢，她每年拿出許多錢來，振助各地貧困百姓，孤兒寡母。當然這也與她少年時艱難的生活有關。
石堅說道：「但也要制訂法律，對那些有能力歸還貸款，可仗著自己在地方的勢力，不歸還者，嚴懲不怠。」
這樣的村霸在石堅前世也有不少。當然說起來容易做起來難，一旦銀行實行開來，壞帳肯定不會比他前世少。
石堅繼續說道：「然後就是兌換。現在各地金鋪兌換比例很不統一，有時候還出現不好的商人調包，少份量。如果朝廷來處理，少了紛爭，也更公平一些，還為商人百姓帶來許多方便。」
石堅說的這種情況大有人在。其中矛盾最多的地方就是黃金珠寶。這兩樣東西可不是貨幣，就是黃金也不是，它只是一種貴重金屬的存在。當然如果你用黃金也可以，店家馬上打零，但打了許多折扣，比原價低上許多。
「而且可以收取微量的兌現費。但多了也是一筆可觀的數字。這也為朝廷增加了收入。至於會不會與商人奪利。這個利也要奪，否則遭秧的只是百姓。最後就是國債，我剛才說過，如果朝廷遇到大事，急需要款項，但在不能發行大量交子，擾亂市場的情況下，還可以發行國債，利息比存款稍高。等到朝廷緩轉過來，再歸還於百姓。這樣朝廷迅速籌集款項，也不擾亂市場。」
「但是銀行也不是沒有漏洞，比如一些低層的官員私自將銀行的錢放出，但沒有報上帳目，這樣放出的利息就進入了他們的腰包，最後受損還是國家。有些官員受到賄賂，高估固定財產，多放貸款給商人，這樣為以後歸還增加風險。還有一些官員為了利益，不把貸款發放給貧苦百姓，這樣失去了它的慈善意義。因此不定期的檢查與考核貸款的專案以及稽核投訴。也用法律規定對這些官員的懲罰。」
這也是石堅前世銀行的主要弊病之一。眾位官員都點頭稱是。當然道高一尺，魔高一丈，就是朝廷再怎麼堵截，還是有漏洞可鑽。只是防範一下，要好一點。
這時大臣全聽明白了。雖然銀行的實行，又增加了一些冗官，但執行得好，一可以助漲交子在百姓心目中的信任度，以便將交子最後全部實行下去。二是調劑國家的經濟。三是為商人和百姓救急，避免他們遭受黑心商人的毒害。最後一點還更重要，那就是可以謀利。
大家望著石堅，臉上神情古怪，難道他不是天上文奎星下凡，而是財神下凡的？這一套一套的理論怎麼想出來的。
過了好一會兒，他們才開始議論，但沒有一個大臣對石堅的意見提出反對。
最後呂夷簡說道：「臣附議。」
石堅眼睛裡閃出一道光芒，不管他人品怎麼樣，至少現在的呂夷簡還是以國事為重的，這讓石堅感到滿意。如果是丁謂在此，凡是你支援的我一定反對，凡是你認為是好的，我一定說你是壞的，這種人才是最可恨的。
可是石堅不知道呂夷簡也想挑刺，可他挑不出來，況且交子還是他先提出的。最多的是能補充一下細節。連呂夷簡都沒有意見，石堅的提議自然通過。只是石堅說的只是一個大綱，具體實施下去，還有無數工作要做。
趙禎又問：「那麼什麼是股票與期貨？」
聽了趙禎的問話，眾人再次轉過頭來看著石堅。交子與銀行如此奇妙，這兩樣的東西又是什麼好東東？
石堅又開始踱步，當然現在這兩樣東西根本不能面世，現在石堅考慮的是要不要說出。最後他說道：「臣可以將它們解釋一下，但陛下太后，還有各位大臣，臣在此有言在先，各位可以聽，但不可以外傳，這是一個魔盒，用得好有許多便利，但用得不好，將會有許多人家破人亡。當然也不可不可以實施，必須等到大宋經濟再發展，再成熟一些，才可以逐步實施下去。現在肯定不行。」
聽到他說許多人家家破人亡，劉娥慎重的點頭。
石堅才說道：「臣剛才說為了救急，向商人發放貸款。但臣比作一種情況，那就是某個商人看好了某個專案，或者有一條很好的生財道路。需要一萬貫錢，可現在他手上只有一千貫，而他的固定財產只有兩千貫，然後除了貸款外，他只有募集到兩千貫。那麼差五千貫缺口，他這個專案也只有被迫中止。」
眾人點頭，這都差了一半錢，有多大本錢做多大生意，他主意再好也要中止。
「但是如果他通過商行發行股票，也就是將這專案分成一萬股，一股一貫錢。以後分紅時，他自己分五千股錢，其中得到他股票的人按照股票的多少分紅。那麼這個專案就可以立即上馬，這樣一個個專案上馬，朝廷有了更多的作坊工廠，老百姓增加了就業機會，朝廷也得到更多的稅務。」
趙禎一聽，說道：「這個辦法很好啊，為什麼石愛卿說現在不行。」
石堅心想不好，也沒有這個東西面世了。他答道：「臣剛才說過，交子會有人狙擊，所以臣提出了那麼多防範措施。但這是私人變向的募款行為，朝廷無法幫助，也幫助不了。它是通過商行向眾人發放的。那麼就可以在市場上一直流通交易。特別是那些手上有一些餘錢的但沒有好辦法的百姓，肯定會踴躍參預。畢竟它比存款分紅還要高。可是這些專案不一定全部是好專案，有的成功了，一貫錢收入兩貫甚至十貫，有的保平，但有的血本無收。最主要的無論什麼專案，都要有一個漫長的等待過程，在這中間，這個專案有一個風吹草動，都可能引起它大漲或大跌。如果是正常的漲跌，那麼就象是對等商人那樣，既然想要賺錢，就得要有虧本的打算。但就怕有一些人故意放出各種風聲，引導它忽漲忽跌，然後賺取其中的差價。而且作為股票的發行人，他都沒有能力控制。」
眾人恍然大悟。如果有能力控制，他都不需要發行股票籌款了。那麼最後的結果就是越有錢的大量控制這支股票，將沒有錢的持有少量股票（散戶）手中的錢賺過來。結果越有錢就越有錢，越是窮百姓就越窮。最後幾漲幾跌之間，傾家蕩產。難怪石堅說得如此慎重。
「然後就是期貨。就是某個商人手上有農產品或者礦藏，但因為資金困難，不能耕種或者開採。可以通過期貨來籌款，說細一點就是現在發行明年或者後年的礦藏或者農產品，提前出售。到時候按照期貨來交貨。這樣一來，就解決了開採或者耕種的困難。」
「石愛卿，朕明白了，這種形式，對開發新大陸最有幫助，」趙禎接過話題說：「但是因為也不是馬上就可以交易，這中間因為天氣變化，或者某一處大礦藏的出現，或者某一種東西的出現使得某一個礦藏需要量大增，都可能引起價格變化。所以期貨同樣可以被有心人炒作。」
「陛下英明，」石堅行了一禮。當然他這只是說出原始的股票與期貨的炒作，如果說出保證金等泡沫炒作方法，那麼對現在宋朝沒有成形的經濟，打擊還要厲害。
「那麼要到什麼時候可以實施這兩樣東西？」趙禎也看到了，雖然有很大的壞處，但實施恰當，也有許多好處。
石堅答道：「一無外敵，二無內憂，三是經濟更加成熟，可以通過報紙將這兩樣東西刊登，將它們的好處與壞處一一說清，提醒百姓可以將它們作為一項長遠的投資，而不是通過炒作來獲利的專案。然後才能逐步實行下去。」
石堅說沒有外敵，沒有內憂，那意思就是沒有強大的敵人搗亂。所以他才說要等好多年。這些大臣自然明白他的意思。現在天理教沒有滅，一個是已經將銅錢缺乏的問題解決，經濟還在繼續發展；一個在使經濟變得更好，但有無數的風險性。他們也不會比石堅更冒進。
不過石堅前來，也終於使交子的事塵埃落定，只要在細節上繼續考研一下，就可以實施下去。劉娥也達到了目的，她讓眾臣退下去，但對石堅說道：「石愛卿，你留下來。」
王曾等人聽了大喜，劉娥這一聲愛卿代表著她開始願諒石堅，這可是對朝廷是一個好訊息。
劉娥對石堅說道：「石愛卿，前段時間你對哀家也有一些誤會，可這也是哀家為了保護你。」
她說不是我想要貶你的官，你功太大了，許多人眼紅，把你貶一貶，也沒有大臣有異議了。當然這是鬼話。不過話外之音，在向石堅示好了。
但是石堅說道：「太后，臣正要有一件事向太后啟稟，臣馬上要到和州去。」
劉娥讓他這一句話，好心情一下子變得糟糕起來。現在我已經遞話給你了，還不成讓我向你道歉不成？她聲音一下子冷下來說：「現在朝廷正在用人之時，你為何出此言！」