俗話說：「人無千日好，花無百日紅。」不管是做生意，還是辦企業、個人的生活，沒有人敢打包票說自己一輩子不出狀況，能夠一帆風順，不會遇到任何風險。
由於誰都不能保證自己不遇到意外，能夠避免所有的風險，所以除了用各種辦法，儘量避免不必要的麻煩之外，我們還需要有應對風險、降低損失的手段。而萬一遇到問題怎麼辦呢？如何去降低損失？商業保險就是很好的方法。
作為一種保障機制，商業保險不僅可以分擔一部分事故的損失，還對心理有某種撫慰的作用。
早在4000多年前，埃及脩金字塔的石匠們，其實就有一種互助團體，用交付會費的方式來籌集收殮、安葬的資金。萬一死了，連安葬自己的錢都沒有怎麼辦呢？大家就每個人給團體交一點錢，萬一有成員辭世，就用這錢來料理他的身後事。這樣一種互助團體，可以起到共擔風險的作用。
這種互助共濟的文化，基本理念就是「一人為大家，大家為一人」。每一個加入互助團體的人，都面臨同類風險，個人沒法抵禦，那麼就出點錢加入互助團體。這種公攤風險的做法，就是初期的保險理念。
歐洲中世紀出現過很多類似的互助團體，一直延續到近代的歐美國家，很著名的有寡婦年金、長老會的牧師基金等等。
在中國的古代及近代，民間也有過類似的互助團體，比如長壽會、萬壽興隆寺的養老義會等等。光緒年間的「思豫堂」是當時當鋪行業的一種互助保險組織，一旦有一家著火，思豫堂就會拿出其他人交的錢幫助解決善後的事。20世紀初成立了「裕善防險會」，這是鞋店組織的火災保險互助組織。當時火災頻發，所以不同行業成立了不同的互助組織。
當然，這類共濟互助的組織和現在的商業保險還略微不同。通常認為，現在的保險起源於海上的貿易。地中海地區在很早的時候就有了海上貿易，大約在三千年前，地中海上有一個小國的國王，為了保證海上貿易的正常進行，他制定了一部法律，規定某位貨主遭受損失，由包括船主、所有該船貨主在內的受益人共同分擔，這是海上保險的一個起源。後來羅馬人也有過類似的做法。
我們知道，海上貿易的利潤很大，但是風險也很大，一些人為了造船或完成航程，往往需要以船舶為抵押，獲取貸款。慢慢地，就形成了這樣的一種商業慣例。如果完成航程，船東需要償還貸款本息；如果船舶沉沒，則債權取消，無須償還貸款。這樣航海的經濟風險就轉移到了放款人身上，由於船舶抵押貸款風險大，所以利息遠比一般的貸款高，這個高出的部分，相當於後來的保險費。這種船舶抵押貸款制度，後來演化為海上保險。到了14～15世紀，隨著航海技術的提高，海上貿易的發展，海上保險也獲得了長足發展。
經過這麼長時間的發展，除了海上保險、火災保險、財產保險、人壽保險，其他各種形式的保險也都在逐漸完善，並最終發展為現代的保險業。
至於我們中國現代保險業的發展，歷史也很曲折。1929年，太平保險有限公司在上海成立，其間它還在香港和東南亞地區設立了多家分支機構，這是我們國家早期的民族保險公司。
到了1949年10月，中國人民保險公司在北京成立，宣告了第一家全國性大型綜合國有保險公司的誕生，這之後保險業在我國的發展逐步放緩，甚至一度中斷。
改革開放以後，中國的保險業又發展起來，到今天已經取得了巨大的進步。2018年全年，全國的保險業原保險保費收入達到3.8萬億，相當於湖北省當年的gdp。從這也能看出，保險在現代人生活當中扮演著一個很重要的保障角色，在一些個案中，保險甚至能幫人在極端情況下保全財產。
之前我也講過一個國外的例子。在「9·11」的時候，本·拉登把紐約下城最高的兩棟樓給撞了。這兩棟寫字樓是1962年由紐約和新澤西港務局決定興建的，地下權屬於紐約和新澤西港務局，地上權屬於當時投資的業主。
這個業主很有意思，在「9·11」前兩個月，買了一個恐怖主義保險。事兒也就這麼巧，經營雖然很困難，但是被本·拉登撞了以後，他獲得的賠償非常多。應該說壞事沒有讓他毀滅，反而讓他復生。令人不解的是，恐怖主義保險，一般保險公司都不賣，所以有人就質疑，他怎麼能買到這個保險呢？
這個猶太老闆說，這棟大樓之前被汽車炸彈炸過，也鬧過一兩次事，所以他心裡不踏實，於是想方設法買了這個恐怖主義保險。保險公司也做了調查，發現在1993年2月26日，世貿中心被極端分子在地下放置炸彈，導致6人死亡，1000餘人受傷，還炸出一個30米的大洞。後來這個恐怖分子被判處240年的徒刑。保險公司瞭解到過去的經歷之後，也同意賣給這個猶太老闆這份恐怖主義保險。
買了保險以後就被撞，撞了以後就拿到了賠償，結果還沒怎麼經營，他直接就拿了錢去建新樓了。現在新的世貿中心也建起來了，而且租金很高，價值也有增長，這就是保險公司在中間起了一個巨大的託底和保全的作用。
由此可見，保險對於規避風險、保全資產有著非常重要的作用，具備保險意識很重要。每做一個專案、每做一件事情，都要去評估，然後儘可能地控制風險。覆蓋不了的地方，可以藉助商業保險，這也是做生意、做企業必須有的風險意識和自覺。
「9·11」對猶太老闆是個好事，對保險公司而言，是一場災難。因為它不僅要面臨巨大的賠付，可能公司都要破產。僅「9·11」事後這一週以內，最大的保險公司aig一下就賠了5億美金，第二大的壽險大都會賠了3億美金，cna金融保險集團賠了2.3億美金，也就是說，在一週之內保險公司就賠了差不多10億美金。
全球還有幾家大型的再保公司，包括瑞士再保、倫敦勞合保險、通用再保等等，又都賠了一大筆錢，有的小保險公司，甚至中型保險公司，因為賠付這筆業務虧損破產。總之，最後各家保險公司一共賠付了超過百億美金，才足以重建世貿。
這也就是說，保險公司平時都在收錢，但是遇到意外，保險公司必須盡責，拿出錢來彌補別人的損失，承擔風險。這就是一個機制，大家享受各自的利益，同時也承擔了各自的風險。保險公司需要承擔別人的風險，同時也要注意自己的風險，所以保險公司自己也會去買一些它認為必要的保險。
企業、個人在商業活動當中，用這種方式逐步建立了一套商業的風險管控機制，同時也增加了我們在做生意過程中的安全性，給企業的長遠發展提供了風險管理上的保證。這就是為什麼現代保險業對我們民營企業來說很重要，大家都應該具備這種保險意識。