一

小車從市府溫泉出發，一路高速，一路高歌，到長銀灘村只需一小時二十分。如果坐公共汽車，那就是一上午。差距之大是因為要轉三次車：一次市內公交，一次縣際長途，一次農村客運。運氣好的話，可以趕到工作隊吃中飯；不好，就只能中餐、晚餐一起吃。

如果不到縣城辦事，我一般是星期一上午9點半左右到長銀灘村。

入村口時，駱河生支書打來電話，問我到了沒有，大場鎮農村信用社陳新華行長找我。

準確地說，是大場鎮農村商業銀行陳新華行長找我。

現在已經沒有信用社，改名了，叫農村商業銀行，簡稱農商行。

招牌改了，但是叫習慣了，難改口。不僅老百姓難改口，網上銀行的名稱還叫信用社，有一次我在手機銀行上繳工作隊電費，找開戶行農商行，找到手機沒有電都沒有找到。

話還沒有說完，我在車上看到一群人站在工作隊門口。

正是陳新華行長一行。

我與陳新華行長不熟也不生，如果算上這回，也只是第二次見面。

第一次見面是在5組組長香菇基地上，大場鎮黨委書記金正德在場。長銀灘村貧困戶急需要貸款，我與他不熟，於是曲線救國，請金書記約他，這就來了。

我說出貸款想法。

他一口回絕，沒有商量餘地。

當時香菇正是南山縣政府力推的扶貧專案，5組組長也是我做了好多工作才同意養菇。如今大棚已經搭好，只等拿錢買菌棒回家。

我說眼前這個專案已經是騎虎難下，也可以說是等米下鍋，請求給予考慮。

金書記一旁幫腔。

千言萬語打動不了他。我有點生氣，金書記也一樣。但是銀行不屬於地方管轄，幹部是一條邊管理，他不聽話地方也無權撤換。

當然，要動真格還是可以撤換，可是如今沒有人願意動真格。

我沒好氣地問他，什麼情況可以貸款。

他說有償還能力就可以貸。

我說專案建成後，賺到錢不就有償還能力？

他說萬一虧了怎麼辦，找誰還貸款？他還說，貸款實行終身負責制，誰放出的款誰負責收回，收不回就問責，小則停職收款，大則撤職處分，甚至開除坐牢。

原來他是怕開除坐牢。那麼幹脆關門停業，這樣百分之百零風險。

他不生氣，也許這樣的話聽得多，多了也就無所謂了。他說，貸款有兩個前提條件，要麼縣城有房，要麼家中有公務員親戚；縣城有房可以辦抵押貸款，有公務員親戚可以辦擔保貸款，否則免談。

我問對貧困戶是否有優惠政策？

他說沒有，一視同仁。

好個一視同仁？我說不是這回事，南山縣領導在會上講過，並且不止一個領導講過，還不是在一次會上講過，說貧困戶貸款是無擔保、無抵押、無利息，簡稱「三無」。

他說沒有聽說，沒有接到通知，就是有通知他們也不會執行；他們只執行上級銀行的檔案。

是實話，但是聽起來不舒服。

一條邊單位多少有點這種傲氣。

我問農商行對貸款有哪些規定。

似乎正對他的路，他一口氣說得清清楚楚，明明白白。看得出他業務熟稔，政策水平很高，是位稱職的行長。

我做了梳理，總結為三不貸：60歲以上老人不貸，沒有償還能力不貸，非光伏發電專案不貸。

他說正確，也是這樣在執行。

還好，光伏發電專案可以貸款。正是由於這一條，長銀灘村幾名貧困戶拿到了1.1萬元貸款，不過手續煩瑣，程式過多，週期過長，搞了十天半個月才把手續辦妥。

他走後，我翻出南山縣人民政府辦公室62號檔案認真學了一遍，明明有優惠政策，他卻說沒有，是什麼意思，是明知故犯還是想與縣政府對著幹？

對著幹不可能，儘管是一條邊單位，但是要在地方發展業務必須依靠當地黨委、政府。

晚上睡覺前，我把陳新華行長所說的「三不貸」和縣領導所言的「三無」結合起來，寫了一段話，發到南山精準扶貧微信群上，請大家指點迷津。

這個群是南山縣縣長鬍小娟所建，群主就是她，顏颯爽副市長也被她拉進群裡。群裡其他成員大都有來頭，涵蓋各鄉鎮書記、鎮長、縣直相關局長、主任，省市扶貧工作隊隊長也被她拉進群來。

沒有想到我的一段話成了告狀信。

於是便有文章開頭一幕。

二

他們這次來是負「文」請罪。

文，就是檔案。

估計是他們領導捱了縣長批評，責令他們來解釋。

聽完陳新華行長介紹，我才知道來者不止農商行一家，還有縣人保財險公司。

陳新華行長先是出示縣扶貧辦、財政局、農商行、人保公司14號檔案，再解釋「三不貸」與「三無」對立的原因。

他說他們執行的是14號檔案，而縣政府辦62號檔案至今他們沒有看到。

他讓我看檔案。

14號檔案是關於扶貧貸款職責分工，我的第一感覺是與62號檔案沒有矛盾，應該說是62號檔案的延伸，或者說是落實62號檔案的具體行動。

不過，如果沒有看到62號檔案，也就不知道「三無」的存在，所以堅持「三不貸」沒有錯。

14號檔案沒有否定「三不貸」，而是具體化，也可以說是縣政府對「三不貸」的適應和變通。

滿紙體現了一個「變」字。

抵押、擔保仍然存在，不過不是要貧困戶找商品房抵押、找公務員擔保，而是縣政府找到了替代的人，這個人就是中國人民保險公司南山縣財產保險分公司。

貸款要利息也是依然存在，不過不是要貧困戶支付，而是由縣財政局支付。

你能說陳新華行長回答是錯誤的嗎？

你能說縣領導所言的「三無」不存在嗎？

至此我明白了，「三不貸」「三無」都成立，錯就錯在不能把兩份檔案分開貫徹。

冰釋前嫌，就算給我上了一堂金融知識課。

既然「三無」成立，那麼我就要為長銀灘貧困戶申請貸款。正好四組兩個貧困戶方禮義、程英雄想承包石壁地水庫養魚，找了我好多次，想貸款，何不借這個機會現場辦公？

陳新華行長立馬錶態，說他沒有問題。

潛臺詞是有人有問題。誰？

他，陳新華行長指著保險公司董經理。

董經理說行，不過不能現場辦公。因為他不管這一塊業務，回家後馬上通知大場片業務經理來長銀灘考察。

又是考察？

董經理說考察程式必不可少，考察的內容包括貸款人是否有經濟實力，專案是否賺錢，是否有償還能力……

不用解釋，我懂了，就是把銀行那一套搬過來用一遍。

董經理點頭稱是。

我說這是換湯不換藥。

董經理說是學習借鑑。

我說不用考察，肯定不符合你們的要求。貧困戶哪來經濟實力，哪來償還能力，如果有，那麼就不是貧困戶。現在只剩下一條，就是專案是否賺錢？貧困戶說能賺錢，如果你們說不賺錢怎麼辦？

陳新華行長說他不管，只要保險公司出具擔保書，他們就放款。

等於把風險轉嫁給保險公司，聰明。但是保險公司不是傻子，擔保書不會輕易就出，也許有一套更加嚴格的程式在等著貧困戶。

銀行是「三不貸」，保險公司也許是「四不貸」，甚至「五不貸」。

董經理說他們這一級沒有出具擔保書的權力，只能一級級上報，等省公司批准後才能出具擔保書。

越搞越複雜，還多出兩道環節。真是前腳走了狼，後腳又來虎，一個比一個厲害。

董經理說沒有辦法，擔保書就是錢，涉及錢的事不能不謹慎。誰出擔保書誰負責，不然擔保有誤，就得由擔保人還貸款。說完，董經理出示了一撂資料，是專案考察報告、擔保審批表，上面蓋了基層公司的公章，正準備一級級上報，直到省公司。

三

方禮義、程英雄等保險公司來人考察等了半個多月，實在等不住了，程英雄跑到工作隊找我，說不能貸款就借款。

我問找誰借。他說找工作隊借。

我說工作隊又不是財政局，也不是銀行，拿什麼借。

他說正由於工作隊不是財政局、不是銀行，所以才敢開口，因為財政局、銀行的錢是給有錢人用的，只有工作隊的錢是拿來給窮人的。

總結得蠻好。

我說「給」是有條件的，是要與專案掛鉤。

他說他養魚就是專案，別人借得他也借得。

我知道他指的這個「別人」，就是兩個種香菇的組長。

是的，同是貧困戶，不能厚此薄彼。何況還有一個是2014年的貧困戶。

我說我沒有這個權力，要借錢找顏颯爽副市長。

他讓我跟顏颯爽副市長彙報。

我說不用匯報，首先我這一關都過不了，因為香菇養殖專案是推廣專案，而養魚專案只是傳統專案。兩者的區別在於一個有風險，一個無風險。香菇養殖在長銀灘沒有第二家，養魚已有80多家。

他說他還要養牛、養鴨、養豚，計劃投入20萬元，比香菇投入要多出五六倍。

我勸他慢慢來，一步步來，成熟一項發展一項，先把魚苗投進去，等貸款到手後再進行下一步。

他說沒有錢買魚苗。

這點我相信。我去過他家，知道他家情況。不過好辦，工作隊每尾魚獎他2塊錢。

他馬上來了精神，說要養一萬尾，一萬就是2萬塊錢，要我給他2萬元現金。

我說不可能。

他有點愕然，剛才不是說得好好的，每尾獎2塊，怎麼一下子變卦了？

我說先做後獎，先把魚苗投進去，工作隊派人到現場核實，還要拍照留存，獎金按照實際投放量核發。

他明白我的意思，是不相信他，怕他弄虛作假。

我說有這個意思。

不是不相信人，而是有人喜歡鑽制度上的漏洞。假如不實行先做後獎，憑嘴巴一答就拿獎，那麼領獎的人排成隊，這是其一。其二，拿到獎後不履行諾言，或者做一半留一半。有人跟我報告過，說有個貧困戶，計劃申請養4頭豬，其實只想養2頭，另2頭的獎金拿來購買豬飼料，並放出風聲，要讓工作隊給他養豬。我怕這種事發生，於是防了一手，無論他怎麼發誓、賭咒我都不鬆口，堅持先看到小豬進豬圈，才兌獎。

如果不實行先做後獎，那麼工作隊就是有金山銀山也不夠發獎。

正說著，方禮義來了。

方禮義是程英雄的姐夫哥。工作隊未進村時，他們兩個都在縣城打工，家中沒有人。我去他們家幾次，均是門上一把鎖。聽組長介紹，再看他們的住房，用寒酸來概括沒有錯。

方禮義家是土坯房，估計是20世紀70年代末期、80年代初期建造。雖然有三間，但是千瘡百孔，加上房前屋後的野草，以及大門旁堆放的枯柴，估計有上十年沒有住人。朱的愛人、也就是程英雄的姐姐去世多年。家中有一個孩子在武漢上高職高專。

相對而言，程英雄的負擔要重一些，有一個70歲老母和2個孩子，夫妻兩人在縣城打工，全家住在縣城，家中兩間房建於1988年。

窮則思變，聽說工作隊來後鼓勵貧困戶發展產業，兄弟倆認為翻身的機會來了，於是合計回家創業。起初目標很大，想養200只羊50頭牛。

我問他200只羊50頭牛要多少成本，過去養過這些東西沒有，家中有多少積蓄。

他說成本不知道，小時候放過牛，家中沒有積蓄。

我佩服他的勇氣，創業不能脫離實際，完全依賴貸款創業，等於是在跟銀行打工，還是先從小事幹起，先脫貧，再創業，再致富，不要指望一口吃成個胖子。

他聽從了我的建議，計劃少養一些。就在這時，五組通村公路修到石壁地水庫邊，水庫是他們四組的地盤，於是想到承包水庫養魚。

我把剛才跟程英雄說過的話給方禮義再重複一遍，希望他們不要等貸款，先把養魚專案搞起來。

四

方禮義來工作隊領獎。

昨天他投放了2500尾草魚，按制度規定應獎他5000元現金。

拿到領款通知單後，他問還有沒有獎。

我說還有，只要有專案。

有專案必獎是工作隊向貧困戶作出的承諾，同時也是市委、市政府授予工作隊的權力。

怎麼獎，獎多少，獎哪些專案，獎哪些人，全市沒有統一的標準和規定，由各個工作隊根據實際情況，自主決定。

自主決定不等於亂決定，財政隨時可以監督。

為了實行有效監督，市財政給每個工作隊20萬元資金放在工作隊所在的鄉鎮財政所賬上，由財政所管理、監督、報賬，工作隊每一筆開支必須經過財政所同意，否則報不出來。

當然，一般情況下報賬還是方便，只要有隊長簽字，只要手續齊全，財政所一路綠燈。

我遇到過一次紅燈，那是因為我沒有拿到市財政局的批文。

起初我沒有留意，以為動用20萬元只要隊長審批就行了，殊不知用這筆錢還要造計劃，還要報市財政局審批，批准後方可動用。

難在這個計劃上，誰知道一年要做哪些事。大機關好造計劃，一年要做的幾件大事很清楚，然後加點原則話和大話、空話就成了。工作隊面向貧困戶，一戶一策，說大話空話沒有用，怎麼造計劃？

只能說含糊話、模稜兩可的話，不然年終檢查起來一筆筆對照，不是專款專用就是挪用，就要承擔挪用公款的責任。

計劃通過了還沒有結束，還必須造好明細賬，不然出現虧空誰來彌補，財政絕對不會追加。

如果簡單求快那也好辦，用15萬除以貧困戶數，便得出所要的結果。譬如說我們長銀灘村，計算公式是：150000（總額）÷65（戶數）=2307.7元，也就是說每戶可以領到獎金2300元。

按照這個標準執行，不會出現虧空，不過是懶政的表現，因為還有許多貧困戶不在家，還有部門援助資金這一塊也要算進來。長銀灘村65戶貧困戶，常年在家的只有43戶，還有22戶在外打工。資金上也不只15萬元，還有市審計局的20萬元幫扶資金要算進來。

有的地方也許還有捐款這一塊，所以說各方因素都要考慮進來。

僅有這些還不夠，還有一個因素要考慮，就是專案成本。

專案成本又分為市場成本和獎勵成本，要把兩者結合起來考慮。譬如說一頭豬和一尾魚，市場成本差別很大，當地政府獎勵成本差別很大。《南山縣精準扶貧扶持產業發展實施辦法》規定，養兩頭豬以上的，每頭獎500元。我們獎700元，因為一頭豬成本在1200元左右；南山縣一隻雞獎10元，我們獎2元，因為市場上雞種的價格是12元……這些措施，都是為了激勵貧困戶發展產業扶貧專案。

綜合考慮各種因素後，我們還設定了獎勵封頂線，即每戶4000元。

這個4000元可以說是顏颯爽副市長設定的。當初上光伏發電專案時，每戶得投入2.4萬元。顏颯爽副市長說工作隊負責個零頭，即4000元。當時我還有點猶豫，因為顏颯爽副市長規定三家幫扶單位共計80萬元資金沒有音訊，即使把財政給的15萬元全部獎給貧困戶都不夠，這還不考慮還要為村集體辦點事。好在審計局撥來了20萬元，這才讓我有了底氣。

儘管審計局打了折扣，但是20萬元也不是小數目，至少可以考慮上村集體光伏發電專案。

審計局領導不同意我的說法，說他們不是打折扣，而是分兩步走，剩下的10萬元要等人社局的30萬元到賬後再撥。

審計局不拿殘聯說事，因為殘聯是個小單位。人社局就不同了，既是大單位，又是隊長單位，理應起帶頭示範作用。

俗話說得好，重獎之下必有勇夫。當然，工作隊這個獎也不叫重獎，即使4000塊錢全部給老百姓，靠這點錢也發不了財，只能說是態度問題，表明黨和政府是真扶貧、扶真貧。長銀灘老百姓不是唯利是圖之人，他們敦厚、誠實，懂得知恩必報，只要你給了他們一點好處，只要你真心實意為他們服務、辦事，他們心中有數，會永遠記得你、配合你、服從你調遣。如果你一毛不拔，他們也有一毛不拔的辦法對付你，那就是：你說你的，他做他的。

這就叫將心比心，以心換心。

有封頂線並不等於不能逾越，只要有新專案，即使過了封頂線也有獎，只不過獎金額度小一點（標準的三分之一）。同時對帶動貧困戶脫貧的大戶也進行獎勵，以此促進大戶能人回鄉創業、共同致富。

附：長銀灘村產業扶貧獎勵辦法（摘要）

一.獎勵物件

（一）貧困戶；

（二）帶動貧困戶的農戶。

二.資金來源

（一）財政專項資金；

（二）單位幫扶資金。

三.獎勵標準

（一）對貧困戶：

1.安裝3千瓦光伏發電站，獎4000元；

2.養豬、牛、羊每頭獎700元；

3.養蜂每箱獎100元；

4.養雞每隻獎2元；

5.養魚每尾獎2元；

6.種香菇食用菌每筒獎1元；

7.開發荒山10畝以上的，獎苗木；

8.其他專案。

以上獎項，每戶原則上封頂4000元。

（二）對帶動貧困戶的農戶：

1.帶動貧困戶脫貧、效果明顯的，每帶動一戶獎500元；

2.開辦電商網店，推介本地農副產品、銷售質優價廉農資產品，效果明顯的，每店獎1000元；

3.開辦農家樂並接納貧困戶就業，且經營時間超過半年以上的，每店獎1000元；

以上獎項，每戶原則上封頂4000元。

四.相關事項

1.鼓勵貧困戶多上專案，對已領足4000元獎金、但有意發展新專案的物件，可以給予適當獎勵（一般為標準的三分之一）；

2.為主導產業服務的附屬專案，如水電路等，可以給予適當獎勵；

3.遵循「專案不上，獎金不給」的原則；

4.獎金申領、發放程式嚴格按照都財農發【2015】208號檔案執行。

五

保險公司始終沒來人，打電話也不接，就在我準備上門討說法時，縣農商行行長姜大為來長銀灘。

他說他是專程來找我，聽取我對貧困戶貸款的意見和建議。

縣農商行搞了一個《南山縣精準扶貧貸款辦法》，其中貧困戶貸款佔有很大篇幅。

我正要找他，有話要說，先不看《辦法》，先問他保險公司為何說話不算話。

我的話有些突兀，還可以說是問錯物件，因為對方是銀行行長，保險公司的事理應問保險公司。

姜大為行長馬上明白我的意思，說準備辦完正事後再跟我說這個事，沒有想到我比他更急。

他說保險公司被踢出去了，貸款的事還是由他們農商行全權負責。

我說這就對了。

他解釋被踢的原因，就是保險公司流程長，審批覆雜，辦事效率低。一個專案從考察到上報省公司，到批下來，沒有幾個月行不通。14號檔案實施以來，他們還只為幾筆貸款提供擔保，所以大家都有意見。用業內人士的話來說，叫謹慎有餘。

當然謹慎沒有錯，但是專案不等人，特別是農業專案，季節性強，真是過了這個村沒有那個店。

我說好，貸款本來就是銀行的事，你們硬要拉著保險公司來湊什麼熱鬧。

他說不是我們，而是縣政府要這樣做。

當初縣政府的想法是好的，貧困戶償還能力有限，既沒有值錢的實物抵押，又沒有公務員親戚肯出面擔保，想去想來，才想到請保險公司擔保。沒有想到，保險公司在其他農業保險專案上做得順風順水，卻在貧困戶貸款保險專案上不盡如人意。

一個人有意見好辦，大家都有意見說明有問題，縣政府只能忍痛割愛，中止了與保險公司的合作。

說完這些，姜大為行長再請我看他們的《辦法》。

我對農商行也沒有什麼好感，說話不遮掩，有話直說。我說《辦法》是寫給人看的，至於執不執行可能是另外一回事。

他知道我說的是氣話，卻沒有一點生氣的意思，始終是笑臉相迎。

他說，這回是動真格，要與過去不滿意的行為告別……《辦法》通過後，就按《辦法》執行；白紙黑字，想賴都賴不掉。

伸手不打笑臉人，我還沒有見過這麼低姿態的人，於是接過他的資料。

沒有從頭到尾瀏覽，撿重點部分看。

姜大為行長一旁等待。

看完後，我說新意的東西不多，我最關心的兩個問題：擔保、抵押依然存在，要我提意見的話，就是把這兩條刪除，把「三無」加上去。

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