次日，施還起早便往桂家門首候見。誰知桂遷自見了施小官人之後，卻也腹中打稿，要厚贈他母子回去。其奈孫大嫂立意阻擋，道：「接人要一世，怪人只一次。攬了這野火上門，他吃了甜頭，只管思想，惜草留根，倒是個月月紅了。就是他當初有些好處到我，他是一概行善，若干人沾了他的恩惠，不獨我們一家。千人吃藥，靠著一人還錢，我們當恁般晦氣？若是有天理時，似恁地做好人的千年發跡萬年財主，不到這個地位了！如今的世界還是硬心腸的得便宜，貼人不富，連自家都窮了。」桂遷道：「賢妻說得是。只是他母子來一場，又有同窗支老先生的書，如何打發他動身？」孫大嫂道：「支家的書不知是真是假。當初在姑蘇時不見有甚麼支鄉宦扶持了我，如今卻來通書！他既然憐貧恤寡，何不損己財？這樣書一萬封也休作準。你去分付門上，如今這窮鬼來時不要招接他。等得興盡心灰，多少齎發些盤費著他回去。‘頭醋不酸，二醋不辣’，沒什麼想頭，下次再不來纏了。」只一套話說得桂遷：
噁心孔再透一個窟窿，黑肚腸重打三重趷躂。
施還在門上候了多時，守門的推三阻四不肯與他傳達。再催促他時，佯佯的走開去了。那小官人且羞且怒，揎衣露臂，面赤高聲，發作道：「我施某也不是無因至此的。‘行得春風，指望夏雨。’當初我們做財主時節，也有人求我來，卻不曾恁般怠慢人！」罵猶未絕，只見一位郎君衣冠齊整，自外而入，問罵者何人。施還不認得那位郎君，整衣向前道：「姑蘇施某。」言未畢，那郎君慌忙作揖道：「原來是故人，別來已久，各不相識矣。昨家君備述足下來意，正在措置，足下遽發大怒，何性急如此？今亦不難，當即與家君說知，來日便有設處。」施還方知那郎君就是桂家長子桂高。見他說話入耳，自悔失言，方欲再訴衷曲，那郎君不別，竟自進門去了。施還見其無禮，忿氣愈加，又指望他來日設處，只得含淚而歸，詳細述於母親嚴氏。嚴氏復勸道：「我母子數百里投人，分宜謙下，常將和氣為先，勿騁銳氣，致觸其怒。」
到次早，嚴氏又叮囑道：「此去須要謙和，也不可過有所求，只還得原借三百金回家，也好過日。」施還領了母親教訓，再到桂家，鞠躬屏氣，立於門首。只見童僕出入自如，昨日守門的已不見了。小舍人站了半日，只得扯著一個年長的僕者問道：「小生姑蘇施還，求見員外兩日了，煩通報一聲！」那僕者道：「員外宿酒未醒，此時正睡夢哩。」施還道：「不敢求見員外，只求大官人一見足矣。小生今日不是自來的，是大官人昨日面約來的。」僕者道：「大官人今早五鼓駕船往東莊催租去了。」施還道：「二官人也罷。」僕者道：「二官人在學堂攻書，不管閒事的。」那僕者一頭說，一頭就有人喚他說話，忙忙的奔去了。施還此時怒氣填胸，一點無明火按捺不住。又想小人之言不可計較，家主未必如此，只得又忍氣而待。
須臾之間，只見儀門大開，桂遷在庭前乘馬而出。施還迎住馬頭鞠躬致敬，遷慢不為禮，以鞭指道：「你遠來相投，我又不曾耽擱你半月十日，如何便使性氣惡言辱罵？本欲從厚，今不能矣。」回顧僕者：「將拜匣內大銀二錠，打發施生罷。」又道：「這二錠銀子也念你先人之面。似你少年狂妄，休想分文齎發。如今有了盤纏，可速口去！」施還再要開口，桂遷馬上揚鞭如飛去了。正是：
蝮蛇口中草，蠍子尾後針。
兩般猶未毒，最毒負心人。
那兩錠銀子只有二十兩重，論起少年性子，不稀罕，就撇在地下去了。一來主人已去，二來只有來的使費，沒有去的盤纏。沒奈何，含著兩眼珠淚，回店對娘說了。母子二人看了這兩錠銀子，放聲大哭。店家王婆見哭得悲切，問其緣故，嚴氏從頭至尾泣訴了一遍。王婆道：「老安人且省愁煩，老身與孫大娘相熟，時常進去的。那大娘最和氣會接待人，他們男子漢辜恩負義，婦道家怎曉得？既然老安人與大娘如此情厚，待老身去與老安人傳信，說老安人在小店中，他必然相請。」嚴氏收淚而謝。
又次日，王婆當一節好事，進桂家去報與孫大嫂知。孫大嫂道：「王婆休聽他話。當先我員外生意不濟時，果然曾借過他些小東西，本利都清還了。他自不會作家，把個大家事費盡了，卻來這裡打秋風。我員外好意款待他一席飯，送他二十兩銀子，是念他日前相處之情，別個也不能勾如此。他倒說我欠下他債負未還。王婆，如今我也莫說有欠無欠，只問他把借契出來看，有一百還一百，有一千還一千。」王婆道：「大娘說得是。」王婆即忙轉身，孫大嫂又喚轉來，叫養娘封一兩銀子，又取帕子一方，道：「這些微之物，你與我送施家姆姆，表我的私敬。教他下次切不可再來，恐怕怠慢了，傷了情分。」王婆聽了這話，到疑心嚴老安人不是，回家去說：「孫大嫂千好萬好，教老身寄禮物與老安人。」又道：「若有舊欠未清，教老安人將借契送去，照契本利不缺分毫。」嚴氏說當初原沒有契書。那王婆看這三百兩銀子，山高海闊，怎麼肯信。母子二人悽惶了一夜，天明算了店錢，起身回姑蘇而來。正是：
人無喜事精神減，運到窮時落寞多。
嚴氏為桂家嘔氣，又路上往來受了勞碌，歸家一病三月。施還尋醫問卜，諸般不效，亡之命矣夫！衣衾棺槨，一事不辦，只得將祖房絕賣與本縣牛公子管業。那牛公子的父親牛萬戶久在李平章門下用事，說事過錢，起家百萬。公子倚勢欺人，無所不至。他門下又有個用事的叫作郭刁兒，專一替他察訪孤兒寡婦便宜田產，半價收買。施還年幼，岳丈支公雖則鄉紳，是個厚德長者，自己家事不屑照管，怎管得女婿之事。施小舍人急於求售，落其圈套，房產值數千金，郭刁兒於中議估，只值四百金。以百金壓契，餘俟出房後方交。施還想營葬遷居，其費甚多，百金不能濟事，再三請益，只許加四十金。還勉支葬事，丘壠已成，所餘無幾。尋房子不來，牛公子雪片差人催促出屋。支翁看不過意，親往謁牛公子，要與女婿說個方便。連去數次，並不接見。支翁道：「等他回拜時講。」牛公子卻蹈襲個陽貨拜孔子之法，亡而往。支翁回家，連忙又去，仍回不在家了。支翁大怒，與女婿說道：「那些市井之輩，不通情理，莫去求他！賢婿且就甥館權住幾時，待尋得房子時，從容議遷便了。」
施還從岳父之言，要將傢俬什物權移到支家。先拆卸祖父臥房裝摺，往支處修理。於乃祖房內天花板上得一小匣，重重封固。還開看之，別無他物，只有帳簿一本，內開：某處埋銀若干，某處若干，如此數處。末寫「九十翁公明親筆」。還喜甚，納諸袖中，分付眾人且莫拆動。即詣支翁家商議。支翁看了帳簿道：「既如此，不必遷居了。」乃隨婿到彼，先發臥房檻下左柱磉邊，簿上載內藏銀二千兩。果然不謬。遂將銀一百四十兩與牛公子贖房。
公子執定前言，勒掯不許。支翁遍求公子親戚往說方便，公子索要加倍，度施家沒有銀子。誰知藏鏹充然，一天平兌足二百八十兩。公子沒理得講，只得收了銀子，推說文契偶尋不出，再過一日送還。哄得施還轉背，即將悔產事訟於本府。幸本府陳太守正直無私，素知牛公子之為人，又得支鄉宦替女婿分訴明白，斷令回贖原價一百四十兩，外加契面銀一十四兩，其餘一百廿六兩追出助修學宮，文契追還施小官人，郭刁兒坐教唆問杖。牛公子羞變成怒，寫家書一封，差家人往京師，捏造施家三世惡單，教父親討李平章關節，託囑地方上司官，訪拿施還出氣。誰知人謀雖巧，天理難容，正是：
下水拖人他未溺，逆風點火自先燒。
那時元順帝失政，紅巾賊起，大肆劫掠。朝廷命樞密使咬咬征討。李平章私受紅巾賊賄賂，主張招安。事發，坐同逆繫獄。窮治黨與，牛萬戶系首名，該全家抄斬，頃刻有詔書下來。家人得了這個凶信，連夜奔回說了。牛公子驚慌，收拾細軟傢俬，帶妻攜女，往海上避難。遇叛寇方國珍遊兵，奪其妻妾金帛，公子刀下亡身。此乃作惡之報也。
卻說施還自發了藏鏹，贖產安居，照帳簿以次發掘，不爽分毫，得財鉅萬。只有內開桑棗園銀杏樹下埋藏一千五百兩，只剩得三個空壇。只道神物化去，付之度外，亦不疑桂生之事。自此遍贖田產，又得支翁代為經理，重為富室，直待服闕成親，不在話下。
再說桂員外在會稽為財主，因田多役重，官府生事侵漁，甚以為苦。近鄰有尤生號尤滑稽，慣走京師，包攬事幹，出入貴人門下。員外一日與他商及此事。尤生道：「何不入粟買官，一則冠蓋榮身，二則官戶免役，兩得其便。」員外道：「不知所費幾何？仗老兄斡旋則個！」尤生道：「此事吾所熟為，吳中許萬戶、衛千兵都是我替他乾的，見今腰金衣紫，食祿千石。兄若要做時，敢不效勞。多不過三千，少則二千足矣。」桂生惑於其言，隨將白金五十兩付與尤生安家，又收拾三千餘金，擇日同尤生赴京。一路上尤生將甜言美語哄誘桂生，桂生深信，與之結為兄弟，一到京師，將三千金唾手付之，恣其所用。正是：
只要烏紗上頂，那顧白鏹空囊。
約過了半年，尤生來稱賀道：「恭喜吾兄，旦夕為貴人矣！但時宰貪甚，凡百費十倍昔年。三千不勾，必得五千金方可成事。」桂遷已費了三千金，只恐前功盡棄，遂託尤生在勢要家借銀二千兩，留下一半，以一千付尤生使用。又過了兩三個月，忽有隸卒四人傳命：「新任親軍指使老爺請員外講話。」桂遷疑是堂官之流，問：「指使老爺何姓？」隸卒道：「到彼便知，今不可說。」桂遷急整衣冠，從四人到一大衙門，那老爺烏紗袍帶，端坐公堂之上。二人跟定桂遷，二人先入報。
少頃聞堂上傳呼喚進。桂遷生平未入公門，心頭突突地跳。軍校指引到於堂簷之下，喝教跪拜。那官員全不答禮，從容說道：「前日所付之物，我已便宜借用，僥寺得官。相還有日，決不相負。但新任缺錢使用，知汝囊中尚有一千，可速借我，一併送還。」說罷，即命先前四卒：「押到下處取銀回話。如或不從，仍押來受罪，決不輕貸。」桂遷被隸卒逼勒，只得將銀交付去訖，敢怒而不敢言。明日，債主因桂生功名不就，執了文契取索原銀。桂遷沒奈何，特地差人回家變產，得二千餘，加利償還。
桂遷受了這場屈氣，沒告訴處，羞回故里。又見尤滑稽乘馬張蓋，前呼後擁，眼紅心熱，忍耐不過，狠一聲：「不是他，就是我！」往鐵匠店裡打下一把三尖利刀，藏於懷中，等尤生明日五鼓入朝，刺殺他了，便償命也出了這口悶氣。
事不關心，關心者亂。打點做這節非常的事，夜裡就睡不著了。看見月光射窗，只道天明，慌忙起身，聽得禁中鼓才三下，復身回來，坐以待旦。又捱了一個更次，心中按捺不住，持刀飛奔尤滑稽家來。其門尚閉，旁有一竇，自己立腳不住，不覺兩手據地，鑽入竇中。堂上燈燭輝煌，一老翁據案而坐，認得是施濟模樣，自覺羞慚。又被施公看見，不及躲避，欲與拱揖，手又伏地不能起。只得爬向膝前，搖尾而言：「向承看顧，感激不忘。前日令郎遠來，因一時手頭不便，不能從厚，非負心也，將來必當補報。」只見施君大喝道：「畜生討死吃，只管吠做甚麼！」桂見施君不聽其語，心中甚悶。忽見施還自內出來，乃銜衣獻笑，謝昔怠慢之罪。施還罵道：「畜生作怪了。」一腳踢開。
桂不敢分辯，俯首而行，不覺到廚房下，見施母嚴老安人坐於椅上，分派肉羹。桂聞肉香，乃左右跳躍良久，蹲足叩首，訴道：「向郎君性急，不能久待，以致老安人慢去，幸勿記懷！有餘肉幸見賜一塊。」只見嚴老母喚侍婢：「打這畜生開去。」養娘取灶內火叉在手，桂大驚，奔至後園。看見其妻孫大嫂與二子桂高、桂喬，及少女瓊枝，都聚一處。細認之，都是犬形，回顧自己，亦化為犬。乃大駭，不覺垂淚，問其妻：「何至於此？」妻答道：「你不記得水月觀音殿上所言乎？今生若不能補答，來生誓作犬馬相報。冥中最重誓語，今負了施君之恩，受此果報，復何說也。」桂抱怨道：「當初桑棗園中掘得藏鏹，我原要還施家債負，都聽了你那不賢之婦，瞞昧入己。及至他母子遠來相投，我又欲厚贈其行，你又一力阻擋。今日之苦，都是你作成我的。」其妻也罵道：「男子不聽婦人言。我是婦人之見，誰教你句句依我？」二子上前勸解道：「既往不咎，徒傷和氣耳。腹中餒甚，覓食要緊。」
於是夫妻父子相牽，同至後園，繞魚池而走。見有人糞，明知齷齪，因餓極，姑嗅之，氣息亦不惡。見妻與二兒攢聚先啖，不覺垂涎，試將舌舐，味覺甘美，但恨其少。忽有童兒來池邊出恭，遂守其旁。兒去，所遺是幹糞，以口咬之，誤墮於池中，意甚可惜，忽聞庖人傳主人之命，於諸犬中選肥壯者烹食。縛其長兒去，長兒哀叫甚慘。猛然驚醒，流汗浹背，乃是一夢，身子卻在寓所，天已大明瞭。桂遷想起夢中之事，痴呆了半晌：「昔日我負施家，今日尤生負我，一般之理。只知責人，不知自責，天以此夢儆醒我也。」嘆了一口氣，棄刀於河內，急急束裝而歸，要與妻子商議，尋施氏母子報恩。正是：
只恩一夢多奇異，喚醒忘恩負義人。
桂員外自得了這個異夢，心緒如狂，從京師趕回家來，只見門庭冷落，寂無一人，步入中堂，見左邊停有二柩，前設供桌上有兩個牌位，明寫長男桂高、次男桂喬。心中大驚，莫非眼花麼？雙手拭眼，定睛觀看，叫聲：「苦也苦也！」早驚動了宅裡，奔出三四個丫鬟養娘出來，見了家主便道：「來得好，大娘病重，正望著哩！」急得桂遷魂不附體，一步一跌進房，直到渾家床前。兩個媳婦和女兒都守在床邊，啼啼哭哭，見了員外不暇施禮，叫公的、叫爹的亂做一堆，都道：「快來看視。」桂遷才叫得一聲：「大娘！」只見渾家在枕上忽然倒插雙眼，直視其夫道：「父親如何今日方回？」桂遷知譫語，急叫：「大娘甦醒，我在此。」女兒媳婦都來叫喚，那病者睜目垂淚說：「父親，我是你大兒子桂高，被万俟總管家打死，好苦呵！」桂遷驚問其故，又嗚嗚咽咽的哭道：「往事休題了。冥王以我家負施氏之恩，父親曾有犬馬之誓，我兄弟兩個同母親於明日往施家投於犬胎。一產三犬，二雄者我兄弟二人，其雌犬背有肉瘤者，即母親也。父親因陽壽未終，當在明年八月中亦託生施家做犬，以踐前誓。惟妹子與施還緣分合為夫婦，獨免此難耳。」
桂見言與夢合，毛骨悚然，方欲再問，氣已絕了。舉家哀慟，一面差人治辦後事。桂員外細叩女兒，二兒致死及母病緣由。女兒答道：「自爹赴京後，二哥出外嫖賭，日費不資，私下將田莊陸續寫與万俟總管府中，止收半價。一月前，病癆瘵身死。大哥不知賣田之情，往東莊取租。遇万俟府中家人，與他爭競，被他毒打一頓，登時嘔血，抬回數日亦死。母親向聞爹在京中為人誆騙，終日憂鬱，又見兩位哥哥相繼而亡，痛傷難盡，望爹不歸，鬱成寒熱之症。三日前疽發於背，遂昏迷不省人事。遍請醫人看治，俱說難救。天幸爹回，送了母親之終。」桂遷聞言，痛如刀割。延請僧眾作九晝夜功德拔罪救苦。家人連日疲倦，遺失火燭，廳屋樓房燒做一片白地，三口棺材盡為灰燼，不曾剩一塊板頭。桂遷與二媳一女僅以身免，叫天號地，喚祖呼宗，哭得眼紅喉啞，昏絕數次。正是：
從前作過事，沒興一齊來。
常言道：「瘦駱駝強似象。」桂員外今日雖然顛沛，還有些餘房乘產，變賣得金銀若干。念二媳少年難守，送回母家，聽其改嫁。童婢或送或賣，止帶一房男女自隨，兩個養娘服事女兒。喚了船隻直至姑蘇，欲與施子續其姻好，兼有所贈。想施子如此赤貧，決然未娶，但不知漂流何所？且到彼舊居，一問便知。船到吳趨坊河下，桂遷先上岸，到施家門首一看，只見煥然一新，比往日更自齊整。心中有疑，這房子不知賣與何宅，收拾得恁般華美！問鄰舍家：「舊時施小舍人今在何處？」鄰居道：「大宅裡不是？」又問道：「他這幾年家事如何？」鄰舍將施母已故，及賣房發藏始末述了一遍。「如今且喜娶得支參政家小姐，才德兼全，甚會治家。夫妻好不和順，家道日隆，比老官兒在日更不同了。」桂遷聽說，又喜又驚，又羞又悔，欲待把女兒與他，他已有妻了；欲待不與，又難以贖罪。欲待進吊，又恐怕他不理；若不進吊，又求見無辭。躊躇再四，乃作寓於閶門，尋相識李梅軒託其通訊，願將女送施為側室。梅軒道：「此事未可造次，當引足下相見了小舍人，然後徐議之。」
明日，李翁同桂遷造於施門。李先入，述桂生家難，並達悔過求見之情。施還不允。李翁再三相勸。施還念李翁是父輩之交，被央不過，勉強接見。桂生羞慚滿面，流汗沾衣，俯首請罪。施還問：「到此何事？」李翁代答道：「一來拜奠令先堂，二來求釋罪於門下。」施還冷笑道：「謝固不必，奠亦不勞！」李翁道：「古人云‘禮至不爭’，桂老兒好意拜奠，休得固辭。」施還不得已，命蒼頭開了祠堂，桂遷陳設祭禮。下拜方畢，忽然有三隻黑犬，從宅內出來，環繞桂遷，銜衣號叫，若有所言。其一犬背上果有肉瘤隱起，乃孫大嫂轉生，餘二犬乃其子也。桂遷思憶前夢，及渾家病中之言，輪迴果報，確然不爽，哭倒在地。施還不知變犬之事，但見其哀痛，以為懊悔前非，不覺感動，乃徹奠留款，詞氣稍和。桂遷見施子舊憾釋然，遂以往日曾與小女約婚為言。施還即變色入內，不復出來。桂遷返寓所與女兒談三犬之異，父女悲慟。正是：
早知今日都成犬，卻悔當初不做人！
次日，桂遷拉李翁再往，施還託病不出。一連去候四次，終不相見。桂遷計窮，只得請李翁到寓，將京中所夢，及渾家病中之言，始末備述。就喚女兒出來相見了，指道：「此女自出痘時便與施氏有約，如今悔之無及。然冥數已定，吾豈敢違？況我妻男並喪，無家可奔。倘得收吾女為婢妾，吾身雜童僕，終身力作，以免犬報，吾願畢矣！」說罷，涕淚交下。
李翁憐憫其情，述於施還，勸之甚力。施還道：「我昔貧困時仗岳父周旋，畢姻後又賴吾妻綜理家政，吾安能負之，更娶他人乎？且吾母懷恨身亡，此吾之仇家也。若與為姻眷，九泉之下何以慰吾母？此事斷不可題起！」李翁道：「令岳翁詩禮世家，令閫必閒《內則》，以情告之，想無難色。況此女賢孝，昨聞祠堂三犬之異，徹夜悲啼，思以身贖母罪。娶過門來，又是令閫一幫手，令先堂泉下聞之，必然歡喜。古人不念舊惡，絕人不欲已甚。郎君試與令岳翁商之！」施還方欲再卻，忽支參政自內而出，道：「賢婿不必固辭，吾已備細聞之矣。此美事，吾女亦已樂從，即煩李翁作伐可也。」言未畢，支氏已收拾金珠幣帛之類，教丫鬟養娘送出以為聘資。李翁傳命說合，擇日過門。當初桂生欺負施家，不肯應承親事，誰知如今不為妻反為妾，雖是女孩兒命薄，也是桂生欺心的現報。分明是：
周郎妙計高天下，賠了夫人又折兵。
那桂女性格溫柔，能得支氏的歡喜，一妻一妾甚說得著。桂遷磬囊所有，造佛堂三間，朝夕佞佛持齋，養三犬於佛堂之內。桂女又每夜燒香為母兄懺悔。如此年餘，忽夢母兄來辭：「幸仗佛力，已脫離罪業矣。」早起桂老來報，夜來三犬，一時俱死。桂女脫簪珥買地葬之，至今閶門城外有「三犬冢」。桂老逾年竟無恙，乃持齋悔罪之力。
卻說施還虧妻妾主持家事，專意讀書，鄉榜高中。桂老相伴至京，適值尤滑稽為親軍指揮使，受賕枉法，被言官所劾，拿送法司究問。途遇桂遷，悲慚伏地，自陳昔年欺誑之罪。其妻子跟隨於後，向桂老叩頭求助。桂遷慈心忽動，身邊帶有數金，悉以相贈。尤生叩謝道：「今生無及，待來生為犬馬相報。」桂老嘆息而去。後聞尤生受刑不過，竟死於獄中。桂遷益信善惡果報，分毫不爽，堅心辦道。是年，施還及第為官，妻妾隨任，各生二子。桂遷養老於施家。至今施、支二姓，子孫蕃衍，為東吳名族。有詩為證：
桂遷悔過身無恙，施濟行仁嗣果昌。
奉勸世人行好事，皇天不佑負心郎！
門衰祚薄：門庭衰微,福祚淺薄。
名刺:指名片。
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