親愛的小約翰：

也許你會覺得我的這種方式有些無聊、可笑，有什麼事情不能當面說清楚，而我卻非要用信件這一間接的表達方式呢？但我想你是無法理解的。

昨晚，當你說要向我借一千美元來度過這兩個月的時候，我真的十分驚訝，作為我們這個上億資產的龐大公司下面一個分公司的銷售經理，你操縱著公司的預算、每月的財務報表與資金分配，在這一要職上的你，竟說什麼現在「一文不名」，這讓我很是感到意外，在我看來你還不至於一文不名吧，但你竟對我說「我手頭很緊」。作為你的父親，我覺得有必要向你談談如何管理好個人資金的問題。

你作為一位大公司的銷售經理，私人花銷比常人多一些是正常的，但我沒有想到的是你手頭會「緊」到要向你父親借錢的地步。你已經具備了管理大企業的才華，但你怎麼就不具備管理好自己的錢包的能力呢？你對這一情形多少應感到一些羞愧，但你也不要過度自責，畢竟這種事也不只限於你一人。

我認識一類人，他們的年收入平均在三萬美元左右，少至一萬美元，多的達五十萬美元，但是無論他們賺的錢是多還是少，卻總是手頭拮据，到了年終也沒有什麼積蓄。要知道，人可以賺很多錢，同樣也有多種途徑花很多錢。而這些花很多錢的人都有一個通病，那就是他們在設計所有的理財計劃時目光短淺。花錢對於他們而言，從來就是漫無目的的，因此收入再高也是處於「破產的邊緣」。

許多人最容易犯的錯誤就是他們常常在扣除所得稅之前的工資總額面前迷糊，要想避免這一錯誤，那麼你就應該全部忘掉稅前的工資，而把意識集中於稅後的淨收入。把按月開支的必要經費從所剩的月收入中減除，剩下的部分才是可以自由支配的金錢。而這剩餘部分，可以有兩種處理方式：一是全部花掉，二是儲蓄一部分。一般來講，每月必有的花銷有房租，以及分期付款的住宅還貸、水電費、伙食費等，這些都是必要經費，而那些麻煩的支出，大致就不是必要經費了。如果你能夠真正地劃分好自己的資金，也許就能夠用錢有度了。

另外，你還要學會剋制自己花錢的慾望。一旦你發現自己偏好某些「慾望」，就要馬上根除刺激的來源，把圍繞物慾方面的話題轉到談論創意和新的想法上來。在許多現代人的便利條件中，對多數而言，有一種是值得詛咒的，那便是信用購物，它是導致衝動性購物的原因，使得每個人都可能會犯消費過剩這種不該犯的毛病，且次數會不斷增多。買方正是被一些小業主利用了他們的購物衝動性來進行消費，所謂「信用購物」就是賣方勸誘我們去花錢，繼續花錢，直到消費過剩為止。

有一種方法可以預防過度消費，你不妨嘗試一下，即將一週之內可以使用的現金帶在身上再上街，但是你必須停止所有信用購物專案，僅用現金來維持日常消費。拿著現金去娛樂，有現金才去購物，其實也沒有什麼不對的。拿現金去消費，與當今社會中動不動就將人不知不覺地引向破產的信用制度相比較，破產的程度就會大大降低，我想這是不爭的事實。

作為一個男人，你應該避免為打發時間而到商場去閒逛。並且少看那些令人眼花繚亂的廣告，減少不必要的購物慾望，如此一來，你會覺得自己的心思已不在物質上，而專注於一些更為持久的事物上，那麼你也同樣會節省許多開支。

你現在總說由於你的支出太多而令你無比頭痛，但是如果我問你的錢都花在了哪些方面，相信你肯定會回答不記得，其實真正的大筆支出必須作為大問題而加以重視。毫無疑問，在商界的發展中，你是一個不折不扣的成功者，但是不可避免的問題是隨著事業的成功，一些物質上的排場也會隨之紛至踏來。

我在報紙上看到過一篇文章，主要是一位專家對當前一些成功者的花費方向的研究，我想你肯定能夠在其中找到自己的影子：三分之二的成功者擁有真跡名畫；幾近半數的成功者擁有古董；百分之三十五的成功者擁有兩幢房子；十分之三的成功者至少擁有三部大小車輛；百分之十五的成功者在自家後院建有游泳池；百分之十三的成功者擁有一間遊戲房；十分之一的成功者擁有一艘私家汽艇；百分之二的成功者建有一個網球場；百分之一的成功者擁有室內球場。你符合其中的幾項呢？

當然，我們對金錢、物質和成功三者之間的關係，必須有一個內在均衡的看法。而大部分成就非凡的人士都認為金錢不是判定他們成功與否的重要標誌，高收入被視為成功的副產品，並非成功的原因。有一點你一定要牢記，財富並不是指你可以賺，並且擁有多少錢，而是你賺的錢可以讓你過上什麼樣的日子。或許這並沒有什麼差別，因為你會認為你賺錢越多，就可以負擔更多一些別人無法負擔的東西，而你的生活也會越來越美好。

但實際上並不是這樣，你會發現，賺的越多消費也越多，負擔就會越重，付出的也就更多，這一點不用我說你也應該深有體會。如果你要擁有財富，第一件事就是要先學會如何依自己的意願去生活，也就是如何把握你的開銷，若你賺五百美元花三百美元的話，會帶給你滿足感；但相反，如果你賺五百美元卻要花六百美元，那麼生活就會悲慘起來。我的意思是，當你開銷大於收入的時候，就表示你的生活將要出現麻煩了。

我再來談一談有關你的銀行戶頭的問題，存款主要有兩個用途：第一是為了支付無法預期的支出，比如家裡的冰櫃因為年久失修無法再使用；另一方面是支付那些不需要每天支付但卻需要按年支付的資金，諸如固定資產稅、所得稅的年末申報上繳部分、你孩子的學費等等較大的開支。因此為了有備無患，應該在每月的薪水中計算一下存入銀行戶頭的金額應該是多少，用來付訖分期付款的住宅的支出是多少。為此你必須非常老實地攢錢，這些存款就是固定開支，你絕對不可以將其挪作他用了，用來支付隨時送來的賬單。

由於你現在還年輕，你可能還不習慣這一觀念，即考慮一個六十多歲的人考慮的事情。但當我還像你這麼年輕時，就決心對房產進行投資了。而現在，考慮到年老後如何生活的年輕人實在是不多了。他們在退休之後賣掉地產，遷移到容易管理的、費用較少的公寓去，生活費的來源則靠賣房子所得金額的利息就可以了。那個時候，他們的孩子都已經長大成人，因此家中所需的空間也不用太多。年老的人沒必要再為房子掃雪，賦閒時敞開家門也不用擔心什麼，這確實是有先見之明，實在算是精細的資金計劃成果。

那為何住宅是最好的投資呢？按照現行的稅制，房產跟其他的投資不同，購買房子時派生出的資本利潤無須納稅，它是第二種銀行戶頭，通過還清分期償還的借款，或者通過物價上升後產生的買入價與市場價之間的差異，它所帶的家庭的淨收入就會大幅上升。為了比較得更清楚，最好調查一下必須納稅的投資的利潤率，扣除稅金一看，你會看到實際純利潤率小得如此可憐，這的確有著太大的不同。而且投資於房產，你還可以在你擁有它的時候充分地去享受它。其中的美不勝收與溫馨宜人，只有你身臨其境時才可以體會得到。

還有一點，我認為在你支出中佔很大份額的應當是類似於生命保險之類每年支付一次的大的支出。當你萬一被生活逐出正軌時，你就知道生命保險金的重要性了，這可以保證你的一家人不需要靠救濟金生活。最好還要考慮一下生育培養孩子所需要的經費。這也將是一大筆錢。即使你不在世，這筆錢也是必須的。

你現在管理著一個大公司，應該會計算必須支付的生命保險金，最好像我一樣，選擇普通終身保險開銷低於收入的生活，可以避免出現堆積如山的債務問題，如果沒有控制開銷的概念，那麼花錢就真的像流水一樣。

我想你會注意到當前一大部分年輕人，忍耐不了把錢放在銀行裡或者家裡。他們常常會用這些錢到南方去過一個暖暖的冬季，買兩輛新款的汽車，每逢週末去豪華的餐廳享受——一旦他們不如此，就會覺得不開心。所以，他們像上了毒癮一樣，周密地制定計劃，將這類美事納入預算當中，可是他們卻不知道這樣計劃是錯誤的理財方法。

如果你要財富源源不斷的話，就要不斷地去建構它，雖然控制開銷不能讓你一夜之間或一年之內就致富，但它所建構的是你未來的財富，它確保你能夠更好地照顧你的家人，使你遠離債務的煩惱，你就可以慢慢地，但是肯定會積累出可以創造更多財富的資產，同時你也可以去細細地品味生活的樂趣。

許多人認為自己的命運早已經被上帝安排好，誰也無法改變了，其實錯了！命運是由自己控制的，具體而言就是你每天的生活，只有你自己才有能力去改變它。人們常常會後悔，因為他們想要更多的金錢，以為這樣就能夠隨心所欲，更加快樂，現實恰恰相反。

我作為你的父親，沒有權利調查你的錢的用途，我也從來沒有想到過這樣去做，現在你向我借錢，我想這是需要一定程度上的保證的。一千美元按每年百分之二十的利息供給你，按每週五十美元預先從工資收入中扣除，我已經把這個意思明確地寫了下來，希望你簽字認可。或許你會說我過於嚴厲，但是從今以後，當你為付清「預想不到的花費」而想借款時，恐怕這樣的條件還不夠吧！

愛你的父親