5

商貿銀行平房支行的信貸科長嶽振陽決定抽出一部分精力來，寫一篇關於企業體制改革和銀行貸款關係的調查報告。這樣做的原因主要有兩個：一方面是因為參加工作幾年來，金融研究一直是他樂此不疲的業餘愛好之一，時常總要寫一些文章在各類專業出版物上發表，以沾沾自喜地顯示一下自己的專業才華；另一方面，他也覺得確實有必要深入探討一下現代商業銀行深入發展的關鍵性問題了。

1988年在中央財經大學畢業後，嶽振陽被分配到商貿銀行平房支行做信貸工作。平房支行——聽聽這個名字就會知道，這是一家位於城市邊緣的小銀行。品學兼優的嶽振陽因為沒有任何家庭背景，只好蝸居於這家像儲蓄所一樣的支行裡。當時這家銀行是城區中規模最小、條件最差的支行，那時嶽振陽是該行惟一的信貸員，惟一的大學生。

八十年代中後期，商貿銀行重點支援外貿進出口企業，那時的外貿企業火得不得了，好像隨便撿一根稻草裝上貨輪送到國外，就能換來花花綠綠的美元。但是嶽振陽通過大量的國際金融資訊和資料瞭解到，中國的進出口貿易已經蘊藏著潛在的危機。國際貿易市場各種商品價格越來越低，進口商對產品質量要求越來越高，國內的出口產品已經越來越不能適應國際市場發展的需要了。如果再盲目地向外貿企業提供貸款，將會給銀行帶來不可估量的損失。所以他及時形成高水平的調查報告，上報省行領導，充分論證了及時停止向外貿企業發放貸款的重要性和必要性。雖然他的文章在省級和國家級的金融理論刊物上得以發表，但是他的觀點卻沒有人採納——畢竟外貿行業紅紅火火的發展形勢已經衝昏了人們的頭腦，沒有人會注意一個小信貸員的高深理論。

嶽振陽看到通過理論的方式無法解決現實的問題，只好把他僅有的一點兒小小的權力用在了工作中。每次專案貸款，他都認真稽核專案可行性方案，一旦發現有潛在風險的貸款專案，他就拒絕在貸款合同上簽字。銀行內部規定，貸款合同上必須有行長、主管行長、信貸科長、信貸員的簽字才能生效。而他這個小小的信貸員如果不在貸款合同上簽字，就意味著這筆貸款發放不出去。當時無論外貿企業經理如何哀求他，行長和科長怎樣批評他，嶽振陽就是拒絕在有風險的合同書上簽字，寧可背上「裡外不是人」的罵名。雖然五十多歲的老行長十分喜歡他這位名牌高校畢業的高才生，但是也被他這種倔強而不合常理的行為氣得拍桌子直罵。

然而沒過幾年，嶽振陽的經營決策就被事實證明是完全正確的：外貿企業經濟效益大幅度滑坡，收購的產品根本無法出口到國外，只能爛在手裡。不僅創匯成為泡影，甚至連收購款項也血本無歸。所有用於收購產品的銀行貸款全部形成壞賬，銀行不良資產比例大幅度上升，開始形成鉅額虧損。嶽振陽根據自己正確的判斷和經營理念，及時停止了對外貿企業貸款的發放，從而保護了平房支行的信貸資產。當其他幾家銀行正在為高達百分之七、八十甚至八、九十的不良資產而欲哭無淚時，平房支行的不良資產只有百分之十幾，一躍而成為商貿銀行全省效益最好的單位。全行上下這才理解了嶽振陽的良苦用心，也更加佩服他的遠見卓識。老行長拍著他的肩膀說：「孩子，好好幹，有發展！」那親切的樣子就好像是爺爺在對孫子說話。

不久，各家銀行紛紛開始對個人辦理小額消費貸款業務。商貿銀行因為曾經吃了外貿企業貸款的大虧，對貸款談虎色變，以致於對個人消費貸款業務也不敢問津，裹足不前了。但是嶽振陽卻早就發現了個人消費貸款業務中的無限商機，他不遺餘力地發展個人消費信貸業務，甚至遠遠超出了省行給平房支行下達的消費貸款規模，搞得行長們每次開會都遭到省行的嚴厲批評，行長氣得指著他的鼻子，罵他是平房支行的「喪門星」。但是沒過幾年，平房支行的消費貸款業務完全佔領了平房地區乃至全市的消費貸款市場，個人消費貸款業務收入已經成為平房支行的主營業務收入。用這筆錢，他們不僅翻蓋了辦公大樓，還購買了高階轎車，職工福利待遇大幅度提高。直到這時，全行員工才明白過來，原來嶽振陽並不是「喪門星」，而是一個「大救星」，大家整天圍著他團團轉，儼然他已經是平房支行的行長了。老行長看見他也總是笑眯眯的，決意退休後將自己的位子傳給他。

雖然工作上一帆風順，可是嶽振陽卻因為參加工作晚，不具備分房條件，一家三口還蝸居在十幾平方米的「插間」裡——兩房一廳的住房，硬是被單位安插進兩個年輕的家庭，大一點的房間裡住的是省行信貸處的一個科員馬力，雖然自己是城區支行的信貸科長，也好像低人一等似的。更糟糕的是，對門的科員馬力是一個十分純粹的回族人，這就使兩家的生活習慣亂了套。經過協商，兩家終於達成如下協議：每天晚上下班後，回族科員先做飯，漢族科長後做飯，漢族科長做完飯後必須徹底打掃廚房，開窗放淨氣味，以備第二天早上回族科員使用廚房。這樣的協議充分體現了尊重少數民族和民族大團結的美德，卻苦了嶽振陽六歲的女兒，幾乎每天晚上孩子都要被餓哭一回，這還不包括回族科員因為有應酬而晚回家、晚做飯的時候。

最近一段時間以來，嶽振陽正在思考這樣一個問題：如果一家市場經濟條件下的銀行，僅僅依靠個人消費信貸業務來獲取利潤，那麼它將會陷入「高利貸」式的經營誤區之中，永遠無法發展成具有一定規模的現代化商業銀行，也就不能在日益激烈的同業競爭之中站穩腳根。嶽振陽時時刻刻提醒自己，決不能僅僅滿足於經營管理平房支行這樣一家小小的城區支行，自己的能力遠不止於此。自己要學會經營、管理和控制一家比平房支行大得多的銀行，要站在更高的層次，全盤考慮一家現代化大型銀行的經營和管理。但是，實際工作中自己所處的小小的信貸科長的位置，還不足以使他踐行自己的一整套金融管理理論，所以他只有用論文或調查報告的形式來抒發自己的主張，在文章裡面過一把做行長、「管理」一家大銀行的癮。

下定決心之後，嶽振陽就開始尋找選題。最近幾天從業內人士那裡聽說，省汽車工業集團要投產三十萬輛載重卡車生產線，而汽車工業集團的外匯貸款賬戶正是在商貿銀行開立，搞調查蒐集資料一定會很方便。但是汽車工業集團的賬戶開立在省行，自己怎麼才能接上頭呢？這時嶽振陽想起了住在對門的回族科員馬力，雖然生活上兩家有一些矛盾，但是工作上互相配合一下應該沒有問題。

一個電話打過去，沒想到回族科員馬力非常熱情，而且更巧的是，他正好管著省汽車工業集團的外匯貸款賬戶，於是兩個人約好立即見面。

在省行熙熙攘攘的辦公大樓裡，嶽振陽沒怎麼費勁就找到了回族科員馬力。馬力興奮而又十分得意地向他透露，據說省行已經準備給汽車工業集團三十萬輛載重卡車生產線貸款2.5億美元，現在正是搞調查報告的最好時機。於是兩個人便決定，直接找負責該專案貸款的汽車工業集團李小強副總經理瞭解情況。

下午兩點整，嶽振陽和馬力敲開了李小強副總經理辦公室的大門。這是一間足有二百平方米的辦公室，裝修極為豪華、考究，清一色的紅木辦公桌椅、書櫃、衣櫥和沙發，辦公桌上擺著一臺配有液晶顯示螢幕的ibm商用電腦，地上鋪著厚厚的純羊毛地毯，人走在上面會像老鼠一樣悄然無聲。從房門到李副總經理的辦公桌，差不多有二十米的距離，兩個人躡手躡腳地走過去，還沒有走到辦公桌前，自信心就丟掉了一半。也許這位李副總經理故意設計了這樣一段超長距離，就是為了讓所有來拜訪他的人都產生一種望而怯步的心理效應。而此時，李副總經理正端坐在寬大的黑色老闆椅裡，他身著高檔的深灰色休閒西裝，白色的襯衣上沒有系領帶。由於深色外套的映襯，使他本來就很白淨的面孔顯得更加蒼白。他雙手交叉著放在腹部，臉色凝重，似乎在思考著問題。面前的辦公桌上乾乾淨淨，連一個紙片也沒有，彷彿他整天就是這麼坐著，思考著。

因為曾經跟馬力打過交道，李小強還算熱情，在辦公桌後面站起來和兩個人握了握手，說：「我對商貿銀行的人有特殊的好感，尤其是你，小馬。」

一句話使馬力放鬆地坐在了沙發上，回過頭對嶽振陽說：「李總就是這樣和藹可親。他當汽車工業集團財務部經理時我們就認識了，這麼多年來，不論職務高低，他總是這樣平易近人。」言語中不乏諂媚之意，同時也向嶽振陽炫耀了他同李小強的關係。

「三十萬輛卡車生產線專案，是省政府樵民省長親自抓的工程，也是我省今年支援國有大中型企業技術改造‘一攬子’工程的重點專案之一。」李小強故意省掉了「車樵民副省長」的「車」字和「副」字，意思不言自明。

「我們這次來，就是想對這個規模巨大的工程專案搞一點調查，也為我行給貴公司的貸款提供一點理論依據……」馬力躬身說道。

「但是，據我們掌握的資料顯示，目前國內市場對中型卡車的需求量已經開始下降，而且據專家預測，這種下降的幅度會越來越大。如果貴公司現在投產卡車生產專案，有可能會帶來經營風險。不知李總對這件事怎麼看？」嶽振陽單刀直入。